Mitä tarkoittaa luoton eräännyttäminen?

Luoton eräännyttäminen on yksi useimmin toistuvista aiheista positiivisen luottotietorekisterin asiakaspalvelussa. Mitä se tarkoittaa? Voiko tiedon luoton eräännyttämisestä saada pois rekisteristä? Miksi eräännyttämistieto säilyy luotollani, vaikka olen maksanut perintälaskuni ajallaan?

Luoton eräännyttämisellä tarkoitetaan sitä, että luotonantaja vaatii koko luoton tai sen tulevien maksuerien maksamista etukäteen. Huomaathan, että monet luotonantajat saattavat puhua luoton irtisanomisesta, kun he tarkoittavat luoton eräännyttämistä. Molemmilla termeillä viitataan tässä yhteydessä tilanteeseen, jossa luotonsaaja ei muistutuksista huolimatta hoida sopimuksen mukaisia maksujaan sovitusti ajallaan. Tästä syystä luotonantaja eräännyttää luottosopimuksen. Esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) kertoo verkkosivuillaan eräännyttämisestä seuraavaa:

– Jos et maksa luottosi lyhennystä tai teet muun olennaisen sopimusrikkomuksen, luotonantajalla voi olla oikeus eräännyttää luotto eli vaatia tulevien maksuerien tai koko luoton maksamista etukäteen.

KKV huomauttaa myös siitä, että luoton eräännyttäminen ja mahdolliset muut seuraamukset edellyttävät aina sitä, että niistä on maininta luottosopimuksessa. Lisäksi edellytyksenä on, että maksu on viivästynyt vähintään kuukauden ja on edelleen suorittamatta.

• Lue lisää luoton eräännyttämisen ehdoista KKV:n sivuilta: Luoton eräännyttäminen

Mitä tietoja eräännyttämisestä ilmoitetaan rekisteriin ja mistä saan tietoa asiasta?

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetaan maksuviiveistä johtuvat luoton eräännyttämiset. Lain mukaan rekisteriin ilmoitetaan tieto luoton eräännyttämisestä ja sen eräännyttämispäivästä ainoastaan silloin kun luotto on maksuviiveen vuoksi erääntynyt kokonaan maksettavaksi. Rekisteriin ei siis ilmoiteta muista syistä kuin maksuviiveistä johtuvia eräännyttämisiä.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetuista luoton tiedoista vastaa aina luottosopimuksen omistava luotonantaja. Jos sinulla on rekisterissä esimerkiksi eräännytettyjä luottoja, joiden tiedot eivät mielestäsi pidä paikkaansa tai joista haluaisit lisätietoja, niin sinun tulee olla yhteydessä kyseisen luoton luotonantajaan. Löydät tiedon siitä, minkä luotonantajan luotto on kyseessä positiivisen luottotietorekisterin sähköisestä asiointipalvelusta:

• Kirjaudu sähköiseen asiointipalveluun
• Valitse Katsele luottojasi
• Näet etusivulla sinulle myönnetyt kertaluotot, jatkuvat luotot ja leasing-luotot.
• Näet luotoistasi luotonantajan nimen (markkinointinimi), luoton käyttötarkoituksen sekä luoton saldon.
• Saat yksityiskohtaiset luottojen tiedot sekä luotonantajan virallisen nimen esille, kun avaat oikeassa reunassa olevasta väkäsestä esille luoton tiedot ja valitset ”Avaa kaikki tiedot”.

Asiointipalvelustamme kannattaakin tarkistaa luotonantajan virallinen nimi, jos et saa selvää siitä, kuka luottojesi tiedoista rekisterissä vastaa. Joskus luotonantajan virallinen nimi voi erota luotonantajan markkinointinimestä, joka voisi esimerkiksi olla ”Lomalaina.fi” ja luotonantajan virallinen nimi ”Suomen Lainapankki Oy Ab”.

Eräännytetty luottoni on perinnässä, mistä saan tietoja siitä?

On yleistä, että luotonantajat myyvät eräännytettyjä luottoja perintätoimijoille. Tämä tarkoittaa sitä, että luottosopimus on kokonaisuudessaan siirtynyt perintätoimijan omistukseen ja näin ollen myös ilmoitusvelvollisuus positiiviseen luottotietorekisteriin on siirtynyt perintätoimijalle. Jos näet sähköisessä asiointipalvelussa luotonantajan virallisena nimenä jonkin perintätoimijan nimen, ole yhteydessä heihin luoton tietoihin liittyvissä kysymyksissä.

Huomaathan, että monet luotonantajat järjestävät eräännytettyjen luottojen perinnän perintäkumppanin avulla ilman, että luottoa myydään. Tämä tarkoittaa sitä, että luoton myöntänyt luotonantaja ostaa joltakin perintätoimintaa harjoittavalta toimijalta perintäpalvelua, jossa perintätoimija hoitaa luotonantajan puolesta esimerkiksi luottoon liittyvien laskujen ja maksumuistutusten lähettämisen sekä maksujen seurannan. Tällaista järjestelyä kutsutaan usein toimeksiantoperinnäksi. Toimeksiantoperinnässä alkuperäinen luotonantaja on edelleen vastuussa positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetuista tiedoista.

Voit tarkistaa tiedon siitä, keneen olla yhteydessä perinnässä olevaan luottoosi liittyen, sähköisestä asiointipalvelustamme edellä ohjeistetulla tavalla.

Miksi eräännyttämistieto ei poistu luotoltani?

Tieto luoton eräännyttämisestä sekoitetaan usein maksuviiveisiin. Positiiviseen luottotietorekisteriin ilmoitetut maksuviiveet tulee poistaa, kun olet maksanut viiveet pois. Tieto luoton eräännyttämisestä poistetaan vain, jos todetaan, että luottoa ei ole eräännytetty. Tämä voisi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, jos luotonantaja on alun perin ilmoittanut luoton virheellisesti erääntyneeksi.

Luotonantajien mukaan eräännyttäminen on toimi, jota ei lähtökohtaisesti peruuteta. Jos siis luottosi on maksuviiveiden vuoksi eräännytetty, tietoa sen eräännyttämisestä ei poisteta positiivisesta luottotietorekisteristä, vaikka esimerkiksi sopisit uudesta maksuohjelmasta luotonantajan kanssa.

Ota siis yhteyttä luotonantajaasi, jos haluat keskustella luottosi eräännyttämisestä. Kannattaa myös tarkistaa luottosopimuksesi, jossa tulisi olla maininta luottosopimuksen eräännyttämisestä ja sen seurauksista. Jos koet, että luottosi on eräännytetty väärin perustein, voit olla yhteydessä kuluttaja-asiamieheen.